Горячая линия юридической помощи

Автокредит

Автомобиль уже дано не предмет роскоши, но в любом случае остается желанной покупкой для всех типов населения. С помощью банковского продукта — автокредит, можно в кротчайшие сроки осуществить желанную покупку, не откладывая ее на долгий срок.

На данный момент автомобильный кредит — один из самых востребованных продуктов банковского сектора. Но как это работает и где оформить?

Что это такое

Автокредит — целевой заем банковской структуры на приобретение нового автомобиля или с пробегом, который в последующем станет залоговым имуществом до полного погашения.

Средняя годовая процентная ставка по такому продукту значительно ниже, нежели по потребительскому кредиту. Воспользоваться такой услугой можно в любом банке страны, а также непосредственно в салоне продажи автомобилей.

Основные условия получения

У каждой финансовой структуры установлены свои условия выдачи займа, сейчас детально разберем общие, для того что бы после подписания договора не всплыли подводные камни автокредита.

Проценты и сроки

Установление процентов и сроком, в первую очередь, напрямую зависит от первоначального взноса. В основном требованием банка является внесение минимум 10% от стоимости, но можно найти и без взноса, но такой кредит обойдет намного дороже в обслуживании.

Также как первоначальный взнос, большинство структур требуют приобретение полиса добровольного страхования КАСКО.

Некоторые банки даже могут отказать, в случае, если заемщик не станет покупать. Но и тут также есть организации, которые не выставляют такое условие, но при этом стоимость на обслуживание выше.

Уровень процентной ставки также может зависеть от предоставленной заемщиком справки подтверждения доходов: 2-НДФЛ или по форме банка.

Срок кредитования также влияет на годовую процентную ставку, но большинство банков предлагают различные программы на разный период времени.

Для выбора подходящего периода можно предварительно рассчитать по каждому. В основном, срок кредитования в районе 3-5 лет, но есть структуры, в которых автокредит открывается до 7 лет, в единичных случаях и до 10 лет.

Сумма и комиссия

Минимальная сумма любого автокредита составляет 50 000р — 60 000р, максимальная в свою очередь напрямую зависит только от платежеспособности заемщика и программы, предлагаемой банком.

Нередко банк взымает единоразовую комиссию за процесс открытия автокредита, это может быть как фиксированная сумма от 3 000р до 8 000р, так и определенный процент – максимально 1.5% от тела предоставляемого займа.

Также, большинством банков, в сумму тела кредита включается единоразовая сумма от 1.5% до 3% — страхование здоровья заемщика, прочитав внимательно все договора и обнаружив это — имеете полное право отказаться.

В случае если заметили уже после подписания — можете в срок до 10 рабочих дней от даты подписания написать заявление на возврат такового внесения.

Досрочное погашение или внесение суммы на счет оплаты должно быть прописано в договоре, часто встречается прописанный пункт, в котором указано: «Заемщик обязан уведомить банк за 30 календарных дней о своем намерении досрочного погашения кредита». Если такового нет — уточните у кредитного менеджера.

Со скольких лет дают автокредит

Ни для кого не станет новостью информация, что любой банк предпочитает работать с совершеннолетними лицами, имеющими постоянный источник дохода, семью, да и вообще состоявшимися личностями.

На сегодняшний день, большой интерес к автокредитованию проявлен именно со стороны 18-летних юношей, только вступающих во взрослую жизнь. Какому возрасту банки отдают больше предпочтения?

При рассмотрении заявления-анкеты, банк анализирует множество факторов, одним из которых является — возраст заемщика.

Большинство структур на банковском рынке пришли к результату, что человек, достигший только 21 года, позиционируется как самообеспечивающий себя заемщик.

Ведь именно к такому возрасту он сможет окончить профессиональное учебное заведение и найти достойную работу, для своевременного гашения взятых на себя финансовых обязательств.

Но если заемщик обращается раньше такого возраста, к примеру, в 18 лет, то ему следует представить дополнительные документы, подтверждающие работоспособность и доход, а также привлечь поручителя — родителя или другого ближнего родственника.

Если заемщик не достиг 21года — следует обратить внимание на индивидуальные программы, не имеющие возрастных ограничений, а также с лояльными условиями.

Как оформить

Процедура оформления автокредита довольно проста и не займет большого количества времени, если это в приоритете.

Большая часть структур работает по следующей схеме:

  • подача документов в банк. Собрав требуемый список бумаг и справок заемщик посещает отделение выбранного банка и заполняет заявление-анкету на рассмотрение своей заявки;
  • заключить договор. Определившись с выбором автомобиля, в указанный банком срок (от 26 до 180 дней), нужно заключить договор с продавцом на приобретение и предоставить таковой в банк;
  • внести первоначальный взнос. Если по условиям кредитования предусмотрен таковой, сумма которого может колебаться от 10% до 60%, то заемщик вносит его на счет продавца, если без взноса — такой пункт пропускаете;
  • заключение договора страховки. В выборе страховой фирмы банк зачастую ограничивает заемщика, предоставляя определенный перечень на выбор. В случае отказа от страхования, банк может отказать от предоставления кредита или увеличить годовую процентную ставку;
  • заключения договора с финансовой структурой. После подписания необходимого кредитного договора, а также залогового, банк начнет процедуру перевода средств на счет продавца. Это может занять несколько дней, сроки регламентированы в бумагах;
  • забор транспорта. После получения средств от банка — заемщик может посетить автосалон и забрать оплаченный автомобиль.

Какие документы нужны

Как было упомянуто ранее, для оформления кредита потребуется определенный перечень документов и справок:

  • удостоверение водителя;
  • паспорт гражданина РФ;
  • заполненная анкета-заявление;
  • копия трудовой книги;
  • справка о доходах 2-НДФЛ;

Имея при себе полный список документов, можно не задумываться о том, что понадобится что-то еще.

В Москве без прописки

Некоторые сталкиваются с проблемой получения автокредита, когда работаю в Москве, а зарегистрированы в другом городе. В родной не дают, потому, как постоянно не проживает по адресу, а в Москве – не регистрации.

Нужно обратиться в банки, с предоставлением дополнительного пакета документов:

  • справкой, в которой будет указано, что стаж заемщика на последнем месте работы более 1 года;
  • деловые документы, подтверждающие рабочие отношения с работодателем, как вариант — трудовой договор;
  • копия трудовой книги и справка о доходах за 3-6 месяцев.

Все банковские структуры рассматривают каждого заемщика – индивидуально, а следственно запросив дополнительные документы, могут одобрить выдачу.

Но стоит заметить, предложенные условия будут более невыгодными: высокая процентная ставка, большой процент первоначального взноса, короткий срок на выплату и т.д.

Имея временную регистрацию, можно обратиться за оформлением в следующие банки: ВТБ24, Абсолют Банк и Сбербанк.

Что будет, если не платить

 

Последствия неоплаты автокредита:

  • в первую очередь банк начнет принимать меры с помощью внутреннего инструмента воздействия на пробуждение заемщика — начисление впечатляющих штрафов и пени, пользуясь условиями подписанного договора. После таких мер, сумма кредита может вырасти в несколько раз;
  • следующий этап – подключение коллекторов. В случае невыхода на связь и отказ от ведения диалога, что может облегчить последствия путем заключения договора реструктуризации, банк будет вынужден предпринять более действенный метод — передача дела коллекторской компании. Именно она займется обзвоном друзе, родственников, коллег и руководства на работе;
  • крайняя мера взыскания кредитной задолженности — подача искового заявления в суд. Решение на 100% будет в сторону банка, а нерадивого заемщика обяжут погасить заем в установленный срок. Также могут обязать продать залоговое имущество, в данном случае – автомобиль, разницу от выгоды банк перечислит на счет заемщика.

Плюсы и минусы

К положительным моментам однозначно можно отнести такие пункты:

  • приобретение транспорта в очень короткие сроки, имея всего небольшое накопление на первоначальный взнос, а в некоторых случаях и без такового;
  • можно воспользоваться госпрограммой поддержки отечественного автопрома. Таким образом сэкономить немалую сумму на специальной системе частичного покрытия процентной ставки;
  • большой срок выплаты — маленькая сумма платежа. Безусловно, чем больше срок договора, тем дороже обойдется обслуживание, но в некоторых случаях даже такой вариант можно использовать в положительном направлении.

Что касается отрицательной стороны, так стоит выделить следующее:

  • залог. Приобретаемый автомобиль по большинству случаев автоматически оформляется как залоговое имущество, для банка это очень необходимо;
  • обязательное страхование по полису КАСКО. Довольно дорогое требование, даже если предлагают включить его стоимость в сумму кредита. Стоимость требуемого КАСКО составляет около 10% от стоимости транспорта;

Стоит ли брать

Если образовалась острая необходимость приобрести транспорт для работы или подобного целевого назначения, которое его окупит — однозначно стоит воспользоваться предложением банка.

А вот если просто для комфорта, то лучше еще раз подумать и решить: «А может подождать и купить за собственные средства, без уплаты высоких процентов?». В любом случае выбор только за заемщиком, а также банком, который решит выдавать или нет.

Видео: Автокредит: правила использования и права заемщика